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置业银行中间业务的现状鼍熊 口谢戈 近几年来．随着我国金融改革的不断深人和加人ＷＴ０之后 款五级分类将会使商业银行经营信贷业务时在赢利性方面面临 外资商业银行对国内商业银行威胁的日益临近，中间业务作为 更大的压力 以上原因使得商业银行纷纷出现“惜贷”的行为，宁 我国商业银行的一项新兴业务正日益受到金融界的广泛关注。 愿将吸收来的存款上存也不愿将其用于信贷业务．这样一来又 据权威统计．目前中国商业银行中间业务收人占全部业务收人 会减少银行的赢利，使银行陷入左右为难的境地。 的比重不超过１０％，商业银行的主要业务收人仍然来自传统的 与此同时，中国资本市场的发展使得企业的融资渠道变得 信贷业务（即资产业务）。商业银行传统的赢利渠道是存贷款之 越丧越宽，商业银行的资产业务正在受到日趋严重的挑战 一方 间的差价，然而，通过资产业务赢利目前正面临着严峻的挑战， 面，虽然间接融资仍是企业获得资金的主要途径，但随着各种融 商业银行如果仅仅依靠贷款来获取利润的话，其赢利渠道将会 资形式的纷纷出现．企业的资金不再仅仅依赣于银行供给，还可 越来越窄。商业银行的贷款面临着很大的风硷，银行在存贷款之 以通过发行商业票据、股票、债券等方式筹集，企业直接融资的 间所赚取的利差充其量不过三、四厘，而且一旦发生信贷风险， 比重日趋扩大，对银行的贷款需求相对缩小，出现了所谓“脱煤 银行所挣来的收益很可能会被一笔抚账吃掉。而发生信贷风险 现象；另一方面，融资证券化导致存款结构发生变化，银行筹资 的因素，有些是银行可以控制的，有些是银行所不能控制的，如 成本提高。而我国金融实行严格的分业管理，这意昧着银行的资 宏观经济形势的恶化、国家产业的调整等。在我国目前市场 产多元化受到。企业和投资者摆脱银行中介，直接进入证券 经济刚刚建立，法律尚不健全，全社会信用体系没有建立起 市场将使银行存贷款业务量下降，随着中国股票、债券市场、国 来的情况下从事信ｔ 业务，不仅面临市场风险、经营风险，还耍 债回购市场的发展，风险投资的日趋活跃以及开放式基金的出 面临法律风险、风险和道德风险。恶意逃度银行债务的行为 现，越来越多的企业将获取资金的渠道转向资本市场。 时有发生，甚至某些地方为了按隘的地方利益串通当地的 随着我国金融的深化和金融业对外开放的扩大，各种 企业、，借分立、改制、破产之名逃废银行债务 银行呆坏账 金融机构不断增加。我国加入ＷＴ０之后，外资银行将享受国民 的大量产生，究其原匿有些是我国社会经萨的自身情况所致，有 待遇，我国商业银行将日益受垒球金融自由化、国际化和现代化 些则是商业银行信使业务自身特点所致，但无论怎样，目前呆坏 潮流的冲击，而中间业务首当其冲，成为外资银行同中资商业银 账已经成为制约我国商业银行发展的重要固素 行争夺国内金融市场的焦点 中可业务是外资银行的优势项目， 中国金融监管当局正在日益加强对商业银行不良贷款的管 经过长期的发展，其从业人员素质名 营水平 管理水平以及技 理．从２００２年１月１日起开始正式实施贷款的五级分类制度， 术支持都已经达到了比较完善的程度。相比之下，我国商业银行 变过去按贷款金额的２０％提取呆账准备金的做法为按照贷款在 的中间业务尚处于起步阶段，占全国金融市场半壁江山的四大 五级分类中所处的缸置逐级递增提取；其中，损失类贷款要按贷 国有商业银行的中间业务收入占全部收走的比誉势踟为中国银 款金额的１００％提取。由于呆账准备金支出要列入当期损益，贷 行１７％，中国建设银行约８％、中国 蠹撼舒鳓，孵冲茸森业银 绷哟嘲 曩 维普资讯 http://www.cqvip.com
行不足４％ 四大银行平均８．５％左右。而赍产负债业务，目前国 有商业银行垄断着大部分的市场。据统计，目前国有商业银行在 全国银行体系中总资产、总贷款、总存款方面的占有率分别高达 ６６％、６９％．６６％，由于银行经营的特殊性，要想在短时期内改变 这种状况是不可能的 面对这种局面，９ 资银行要想在资产负债 业务上与国有商业银行进行鞍量显然是不明智的，必须在中Ｉ司 业务上寻找突破口 可以预见，外资商业银行和国有商业银行第 一为中心而设置的专业部Ｉ１］产生利益冲突，导致中闻业务管理部 门权限不清、职责不明。 ３．各行在开展中间业务时往往强调间接效益，直接散盏不 明显，中间业务收入所占比重小。中间业务是在为客户提供服务 的过程中实现其自身价值的，但目前在实际工作中，银行开展中 间业务的意图主要还是围绕资产负债作文章．通过低价或无偿 为客户提供中间业务，增加低成本的资金来潦。各银行间为了拉 存款、争客户，占镊更多的市场份额，往往不得不采取降低收费 标准的手法．导致银行应有收益的减少，助长了银行之间的恶性 回台的较量将会在中间业务上展开。但是，目前我国商业银 行中Ｉ司业务还刚冈Ｉ．起步，尚存在许多问题和不足，如果不及时加 以解决将会极大的阻碍中间业务的进一步发展。 竞争。 １．业务品种少、起点低，手段单一，从业人员素质不高。目 ４．科技手段的滞后是中间业务发展的叉一瓶颈。中间业务 前我国商业银行所提供的金融服务主要集中在结算性服务上， 特别是新兴中间业务大多羲是技术含量较高的业务，它的运作 比如结算、信用卡等，管理性服务如保管、代管等虽有开展但发 需要先进的电子化技术的支持，在这方面我国目前的情况还不 展较慢．咨询性服务和表外业务如担保、承诺、衍生工具交易等 大尽如人意。以异地通存通兑业务为例，由于大多数银行的电脑 更是稀少，然而这些业务恰恰是国外商业银行最主要的非利息 系统还没有实现全国联网．所以很多银行跨省的通存通兑很难 收入来艰 长期以来，由于对中间业务重视不够，认为中Ｉ司业务 开展，即使开展了在技术处理上也是颇费周折．使得运营成本居 是 副业”，在人力、物力、财力上投入不足，造成了中间业务从业 高不下，制约了业务的进一步开展。技术手段落后、运营成本偏 人员素质 高，缺乏专业的中间业务＾才，这已成为我国银行业 高是我国商业银行与西方商业银行的差距之一。 开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问要求对银 看到了我国当前中间业务所存在的某些不足之后，我们应 行、保险、证券、房地产、外 、国内外经济形势都有较全面的了 该奋起直追。加入哪后留拾中国商业银行的时间已经十分有 解，而这方面的人 在我国金融界非常稀缺。对此我们要加大人 限，在今后的几年里，中间业务能否取得快速健康的发展关键取 才培养的力度，为中ｌｔ：业务的发展培养一支高素质的员工队伍。 决于以下几个方面： 据悉，中匡工商银行已经开展了理财咨询服务，准备在重点培训 第一．虚尽快ｔ立ｔ全与中间生务相关的与一际法 和惯 选拔的基础上培训一万名高素质的十＾理财客户经理。 例接轨的成套的法 体系．ｔ立强有力的监瞥体ｌＩ，蕾遗公平有 ２经营观念陈旧，市场营销手段落后：长期以来，由于国有 序的市场竞争环境．以保护和规范中俩生务的生晨。尽管《商业 商业银行在金融业处于垄断地位，主营资产负债业务即可带来 银行中间业务暂行规定》的出台填补了中间业务法规的空白，但 丰厚的利润，因此，对中Ｉ司业务重视不璐，普遍存在着中间业务 是相关的法律法规尚不健全。如《中国人民银行法）中没有关于 是副业的看法。由于中ｌ瓦业务还没有全面渗透到社会公众生暗 商业银行中间业务的监管条款；《商业银行法）等法律法规中缺 中去，因此社会对中闸业务的信任宦不高，导致很多业务乏人问 乏中间业务经营规则，对银行与客户之间的权利义务关系也没 津。中Ｉ司业务在经营Ｌ缺乏总体规刘，在管理上缺乏健全的组 有涉及，而这些恰恰与中间业务的发展密切相关。传统的国际结 织管理体系，各项中间业务之Ｉ司不能相融，缺乏统一规划和协 算业务也面ｉ临国内有关法律与国际法律、惯例之间的差异和冲 调，无法形成合力，甚至造成业务操作前后脱节。从管理上看，由 窭。加人＇ＷＴＯ之后，在制定各项规定的时候一定要注意是否同 于中间业务的开展浩技行冈许多专业部门．容易与旧的以存贷 国际惯例、ＷＴＯ规则接轨。此外，目前的法规尚显笼统．国内信 用证、保理业务、福费廷等新型中间业务的相 关法律法规、业务规范几乎是空白．应该在《商 业银行中间业务暂行规定＞的基础上将规定细 化，明确每一种业务的行为规范 尽管中Ｉ甸业 务的吸引力在于它可以有效地规避风险，但中 间业务面临的四大风险——利率风险、信用风 险．流动性风险和外汇风险，同样需要监管当 局高度关注。与此同时 商业银行无视成本．盲 目追求市场占有率或争取存款而在中间业务 的开展中进行不正当竞争，势必会对整个竞争 环境造成损害，不利于自身的发展。监管当局 对中间业务的监管应以效益原则、市场原则和 稳健原则为基础，既不能过于宽容．叉不能过 度遏制创新业务的发展。监管当局应灵活运用 监替手段，推动商业银行在风险最小化的前提 下搬极发展中间业务 第二．■规中闫业务人才豹开生与利用。 田经济论坛２０ｏ２・７ 维普资讯 http://www.cqvip.com
目前我国中间业务发展的一个瓶颈就是人才的短缺 中间业务 第四．董立＾好的杜叠信用体幕。在中国，个人信用及社会 品种的广泛性，要求从业人员具有复台型、综合性的知识，具备 信 适应多种工作的能力，因此，应注意培养一批具备金融、法律、财 系 会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立 前 起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。注重人 应尽快在全社会范围内建立一套完整的律毁系统，培养社会信 才的开发与利用，不仅仅是要注重选拔、培养人才，还要在使用 用意识，从而提高整体的社会信用水平 以此来带动包括中闻业 人才上多下功夫。加入Ｖ／ＴＯ之后，中外银行竞争的一个重点就 务在内的各项业务的开展。 是人才的竞争。外资银行将会以先进的技术和管理手段、优厚的 第五，奠鲁盒■市塌的进一步发晨．素泰膏韭●秤玉嚣客认 待遇来同中资商业银行争夺优秀人才，在中间业务方面更是如 识到中阉业务的■要性。真正将中阐生务痒 蚰■赢来氰．恒 此。中资银行要有危机感．尽快建立起一套科学离散的管理体 这又涉及哥了一个市塌定位的问曩。各个商业银行应该根据自 系，给人才充分施展自己才华的舞台，创造一个宽松、愉快的工 己的自身情况来确定中间业务的服务对象、市扬定位和发展方 作环境，让他 １感到目前的工作大有可为，再辅之与其能力相配 向．以突出重点，将好钢用在刀刃上。应广泛地了解社会对中间 的较高的待遇。同时，加强企业文化建设，用积极向上的企业文 业务的需求．调查了解中间业务品种所依托的消赞群，有针对性 化氛囝来培养员工对企业的感情，以吸引和留住人才，最大限度 地开展相关业务。如果不分主次，盾毛胡子一把抓，盲目效仿其 的调动人才的主观能动性。 他银行的业务一哄而上，势 会颐此失彼．造成人力、物力、财力 第三．加大对技术的投入力度，下大力气提高●行中阉业务 的浪费，影响中间业务的开展效果。比如说，城市商业银行有网 的科技水平和业务水平，努力缩小在技术层面上与外资银行的 点优势的金融机构可以利用其网点优势大力开拓和完善代收代 差歪。各行要在技术层攻上满足中间业务发展的需求，充分利用 付业务，而一些股份制商业银行虽然网点较少，但是可以利用其 现代新兴的高科技手段，在各个领域拓展中间业务的市场；同 在技术、人才上的优势面向高收入、高素质的客户，大力发展代 时，要利用各种先进技术，努力研发全新的金融中间业务产品， 客理财 资信调查、资产评估等技术含量较高的业务。 力争形成自己的拳头产品、名牌产品。 （作者单位：光大■符石采庄支行） 《上楼第７页）ｉ．增加补贴额度是当前急 系的完善，解决农户生产经营的后顾之 贴，缓解农产品的过剩问题。④增加对非 需解决的问题，尤其是增加对农业的直接 忧，促进农业经济的发展。 农产业的补贴等。 收人补贴，即所谓“黄箱补贴”部分，我国 ３．农业财政补贴的“绿箱”是我 ４．还要注重对农业保险业务亏损的 补贴的空间必须用足，我国财政在比较困 国今后相当长一个时期财政补贴的方向 补贴，强化农业保险防灾补损职能，健全 难的情况下必颓想办ｌ皓，这虽是权宣之 所在，受财力制约在短期内有一个大的提 农业风险补偿机制，支持农业保险业务的 计，怛我们别无选择。 高不大可能，但必须有一个逐步增加的计 全面开展。首先，需要发挥的职能作 ２．农业补贴的方式必须改进．目前 划。①注重对农业基础设施的补贴，以增 用，并借鉴国外已有的成功经验，由 要做的是：①改睹补为明补 在农业投资 强农业发展的后劲。我国的农田水利工程 直接开办或者由委托的保险机构开 管理不够完善的情况下，财政宜减少 大多是五六十年代修建的，由于在相当长 办，经营亏损由财政朴贴。这项补贴肯定 对间接的、中间环节的补贴，直接补贴农 的时间里农业基础设施投入不足，大都年 比财政直接用于救灾支出少得多。它不仅 产品保护价及与之相关联的仓储建设、保 久失修、设施老化、渠道灌溉设施配套不 能有效地分散风险，分摊风险损失，而且 管费用等方面．以及补贴国家需要扶持与 全。据１９９９年底统计，全国水库约有三分 能极大地减轻财政的救灾支出压力。其 目。这不仅可以减 之一带“病”运行，６０％的排淇设施需要维 次．鼓励地方或农户成立互助保险合作组 少补贴资金的流失，而且能使补贴更直 修，许多河道擞积，排洪能力下降，而从 织 建立农业保险专项风险基金．通过减 接、更具体，更能达到补贴的目标要 １９７９年到１９９７年我国财政用于农业基 免营业税、所得税等优惠办法，扶持其发 求。②改补。硬件”为“硬软件 并重。长期 础设施的投资占农业支出份额由３５．８％ 展。 以来，财政对农业的补贴主要以补贴物 下降到１４．９５％，这种反差是相当严重 ５．要建立健全农业补贴的法 资，如农业机械、化肥、农药、农膜、柴油筹 的．而农业基础设施叉非常特殊，非财政 规，使财政对农业的补贴成为一项长期和 。硬件”为主．缺乏对农业科技、社会化服 投入不可（见《应加大时农业的财政技 稳定的制度。我国财政对农业的补贴长期 务体系这些 软件”的补贴，补贴效果不够 入》，《经济论坛￣２００１年第２０期）。②增 存在着补贴目标短期性、补阽方式模 理想，难以形成较大的生产力。大量事实 加对农业的环保补贴。我国由于历史的原 糊性、补贴对象和补贴数额的随意性等， 表明，农业科技的内存量和内含值是极大 因和人口ｍ速增长以及过度开发自然资 使补阽效果难以集中体现和赞挥出来。为 的。一项先进农业技术的推广应用可使农 源．致使林草植被破坏，水土流失严重，土 此，有必要建立健全～套完整的农业补阽 产品产量增加１０％一３０％，质量也相应 地和草原退化日益加剧，农业生产条件和 接规，使之成为支持、保护和发展农业的 提高，为社会所 Ｕ造的价值是无法估量 生态环境恶化，已成为整个国民经济和农 一项制度。 的 在财政状况较困难的情况下，财政增 业持续发展的制约因素，而环境投入是一 （作者单位：河南－｜辑毒尊专科拳较 加对农业“软件 的补贴，有利于保证农业 项具有“外在经济”的投人，非财政投入不 的优质、高皴；通过对农业社会化服务体 可。＠重视粮食等农产品的仓储建设补